איפה כדאי להשקיע בפיקדון בנקאי או בקרן כספית

מה זה קרן כספית ?

קרן כספית היא מכשיר פיננסי הנחשב סולידי באופן יחסי. המטרה שלו היא מצד אחד נזילות גבוהה, כלומר אפשרות מימוש מהירה ומצד שני קבלת ריבית על ההשקעה בסיכון נמוך.

קרן כספית היא קרן נאמנות קצרת טווח המשקיעה באפיקים סולידיים קצרים, כמו אג"ח ממשלתי, אג"ח קונצרני בדירוג גבוה ופיקדונות בנקאיים. כיוון שהפיקדונות הם בסכומים גבוהים הקרן מקבלת ריביות טובות יותר מאשר אדם שילך לבנק באופן עצמאי.

למי מתאימה השקעה בקרן כספית?

בגדול- למי שרוצה שהכסף יהיה זמין לשימוש מהיר, בסיכון נמוך יחסית ולא רוצה שהכסף יאבד מערכו בעו"ש.

רגע לפני שמבצעים השקעה כספית מכל סוג שהוא עוצרים, מתכננים ורק אז מבצעים. כשאנחנו זוכרים את הכלל הכי בסיסי: כסף הוא אמצעי ולא מטרה, הגדרת המטרה אליה מיועד הכסף היא תמיד נקודת הפתיחה.

בשלב הראשון נענה על שלוש שאלות:

1. כמה כסף נדרש כדי להגשים את המטרה?

2. מתי הכסף צריך להיות זמין לשימוש?

3. מה יקרה אם לא נצליח? כלומר כמה סיכון אנחנו מוכנים לקחת שלא נצליח להגיע למטרה או אפילו נאבד חלק מההשקעה הראשונית?

בשלב השני נבחר את סוג ההשקעה בהתאם לנזילות, תשואת המטרה והאיזון בתוכנית הפיננסית הכוללת.

מה זה אומר שהכסף יאבד מערכו?

לכסף שלנו יש ערך, שקל של היום הוא לא זהה לשקל של מחר ביכולת שלו לרכוש עבורנו מוצרים ושירותים, המינימום שנרצה הוא שהכסף לכל הפחות ישמור על ערכו. כיוון ששווי הכסף נשחק בממוצע בכ- 2.5% בשנה, כשהכסף נשאר לנוח בעו"ש הוא מאבד מערכו. קצב שחיקת הכסף נקרא אינפלציה.

בנק ישראל קובע את ריבית בנק ישראל, הוא לוקח בחשבון נתונים כלכליים שונים בין היתר את האינפלציה.

ריבית הבסיס של הבנק נקראת פריים והיא מבוססת על ריבית בנק ישראל. בדר"כ ריבית בנק ישראל בתוספת 1.5%. ריבית הפריים משתנה בהתאם לשינויים בריבית בנק ישראל.

הריביות שהבנק מציעה מבוססות על ריבית הפריים, בתוספת או בניכוי של אחוזים מסוימים. לעיתים הבנק יציע ריבית קבועה המבוססת על הציפיות של הבנק לגבי השינויים העתידיים בריבית.

לכן ככלל אצבע כשהמטרה שלנו נזילות של עד חודש ימים היא לפחות לשמור על ערך הכסף, כלומר לפחות פריים פחות 1.5%.

יש לקחת בחשבון כי מהריבית מנוכה מס, בהתאם לסוג ההשקעה.

מה ההבדל בין קרן כספית ופיקדון בנקאי?

כשרוצים שהכסף יהיה זמין לשימוש מהיר, בסיכון נמוך יחסית עומדות לפנינו מספר אפשרויות:

קרן כספית	פיקדון בנקאי	עו"ש
קרן נאמנות קצרת טווח המשקיעה באפיקים סולידיים קצרים	תוכנית פיקדון בהתאם לטווח הזמן בו הכסף לא זמין לשימוש והאופן שבו מחושבת הריבית או ההצמדה	במרבית הבנקים ניתן לקבל ריבית על היתרה בעו"ש	בקצרה
עשרות שקלים	בהתאם לתנאי הפיקדון הסכום המושקע משפיע על התשואה	בהתאם לתנאי החשבון	סכום מינימלי
ניתן	ניתן	לא רלוונטי	הוראת קבע
בכל יום מסחר	בהתאם לתנאי הפיקדון ככל שהנזילות גבוהה יותר הריבית נמוכה יותר	מיידית	נזילות
דמי ניהול כ- 0.13% בבנק אין עמלת קניה/מכירה בבית השקעות יש עמלה	ללא	ללא	עלויות
בנטו 100% מהריבית עד האינפלציה ו- 75% על חלק הריבית שמעל האינפלציה	בנטו 85% מהריבית	בנטו 85% מהריבית	מיסוי
ניתן לקזז את תשלום המס עם הפסד מנייר ערך אחר	לא ניתן	לא ניתן	קיזוז הפסדים
בסביבת ריבית עולה הריבית בדר"כ דומה לריבית בנק ישראל אין הבטחה לתשואה או לקרן	תשואה מובטחת סיכון לקרן במקרה של קריסת הבנק	תשואה זניחה ובסכומים מוגבלים סיכון לקרן במקרה של קריסת הבנק	תשואה
קל לביצוע בבנק / בית השקעות באופן דיגיטלי או מול פקיד	קל לביצוע בבנק באופן דיגיטלי או מול פקיד בדיגיטל בדר"כ הריבית המוצעת גבוהה יותר בסכומים גבוהים ניתן להתמקח מול פקיד	בבנק אוטומטי בהתאם לתנאי החשבון	מורכבות ביצוע
עד למכירה	​בהתאם לתנאי הפיקדון	בבנק אוטומטי בהתאם לתנאי החשבון	חידוש
מופרד מהשוטף	מופרד מהשוטף	זמין "לבזבוז" אין אפקט של הפרדה מהניהול השוטף​	היבט פסיכולוגי
הבורסה לניירות ערך	המפקח על הבנקים	המפקח על הבנקים	פיקוח
יש להתייעץ עם רו"ח אמריקאי לפני ביצוע			אזרחות אמריקאית

מה עדיף קרן כספית או פיקדון בנקאי?

תלוי בריבית המוצעת לכם ע"י הבנק ובסביבת הריבית במשק.

בסביבת ריבית עולה, במידה והריבית המוצעת ע"י הבנק, בנזילות של עד חודש ימים עולה על ריבית בנק ישראל, יש עדיפות מסוימת לפיקדון בנקאי.

איך בוחרים קרן כספית?

ההבדלים בין הקרנות הכספיות השיקליות לא מהותיים. באתרי השוואת ביצועים ניתן לבצע השוואה בין הקרנות השונות. נבחן תשואה ודמי ניהול. אומנם העבר לא בהכרח מעיד על העתיד. אבל זה הכלי הכי טוב שיש לנו כרגע, כדאי להתבונן לתקופה של כמה חודשים לפחות, ולבחון תשואה ממוצעת בניכוי דמי ניהול. נתבונן גם על תשואה שנתית שהיא תשואה משוערת שאיננה מובטחת.

אין במידע באתר ובתכנים המצויים באתר משום המלצה או ייעוץ להשקעה המתאים לצרכיו האישיים של כל אדם. כל העושה שימוש במידע עושה זאת על אחריותו בלבד.